Välkommen till Bralån

Här hittar du flexibla lån.

Flexibla lån

Låneformen kontokredit brukar vara av typen flexibla lån. Lånen kallas flexibla just för att de har en flexibel lösning med smidig delbetalning. Du kan på ett flexibelt sätt höja din kreditlimit, göra egna uttag eller ändra i din avbetalningsplan. Du betalar bara för den del av krediten som du faktiskt utnyttjar. Du kan även sänka din räntekostnaden med att göra en extra insättning.

Kontokredit som kreditkort utan kort

När du ska ansöka om ett flexibelt lån börjar du med att välja ett kreditbelopp. Därefter väljer du hur mycket av kreditbeloppet du vill ta ut. 

Du betalar endast för det uttagna beloppet och ingenting för din outnyttjade kredit, som du dessutom kan ha på obegränsad tid.

Credway ett flexibelt lån

Credway erbjuder dig en flexibel kontokredit utan några uppläggningsavgifter, kontoavgifter eller aviavgfiter. Du betalar endast ränta på utnyttjad kredit och kan när som helst betala av krediten.

När du lånar hos Credway görs en kreditupplysning via Creditsafe. Du fyller i en ansökan direkt på datorn eller mobilen och verifierar dig själv med BankID. 

  • Individuell kreditprövning
  • Flexibel kontokredit

Priser som alla förstår

Du betalar alltid 2,17 % i månadsränta när du lånar pengar hos Credway. Vi debiterar endast ränta, utan andra kostnader såsom årsavgifter, uppläggningsavgifter eller aviavgifter. Om du lånar 1 000 kr i en månad kostar det därför bara 22 kr.

  • Enkel prismodell för våra lån
  • Utan dolda avgifter
  • Endast räntekostnad

Låna pengar hos Credway– så fungerar det

Du börjar alltid med att fylla i en ansökan. Den kan du fylla i direkt på din dator, surfplatta eller mobiltelefon. En av många fördelar med Credway är att hemsidan och ansökningsformuläret är tillgängligt digitalt, hela dagen. När du verifierat dig med BankID görs en individuell prövning och en kreditupplysning görs genom Creditsafe.

Det finns många kreditupplysningföretag på marknaden. UC och Creditsafe är några av de största som används när kunder ansöker om privatlån, sms lån eller snabblån.

Precis som många andra seriösa och stora lånaktörer använder sig även Credway av kreditupplysningar. Vi använder oss främst av Creditsafe när du ansöker om lån hos oss.

En långivare är enligt lag skyldig att göra en noggrann kreditprövning. Kreditprövningen består av information som låntagaren anger men också information som inhämtas från kreditupplysningen. Exempel på sådan information är inkomst och eventuella betalningsanmärkningar.

  • Lån upp till 30 000 kr
  • Anonym upplysning
  • Enkel ansökan 

Återbetala i din egen takt

I samband med din ansökan lämnas ett medgivande om autogiro. Om medgivandet hunnit registreras innan första betaltillfället kommer detta att framgå av fakturan. Fakturan skickas till dig den 14:e varje månad via e-post och förfaller den 28:e varje månad. Om du vill göra en större betalning framgår informationen på fakturan. 

  • Autogiro
  • Faktura via e-post
  • Delbetala i egen takt

Vi överför pengarna smidigt till dig

Om du är kund hos någon av storbankerna; Swedbank, Nordea, SEB eller Handelsbanken och har fått din låneansökan beviljad kommer beloppet att betalas ut till ditt konto oftast samma dag som när du får beskedet.

En viss fördröjning kan ske om du du är kund hos någon mindre bank. Observera att utbetalningstiderna är knutna till våra öppettider och att det kan förekomma avvikelser vid helgdagar, röda dagar eller tidpunkten när du gör din ansökan. Om du vill veta mer om våra utbetalningstider rekommenderar vi att du kontaktar kundtjänsten.

Prisexempel hos Credway

Månadsränta för samtliga lån är 2,17 % (eff. årsränta 29,33 %).

Tryggkredit erbjuder flexibla lån

Behöver du en flexibel buffert eller en trygg lösning på oväntade utgifter och händelser? Vi på Tryggkredit erbjuder en bra låneform som gör det möjligt för dig som låntagare att återbetala i egen takt. För oss är det viktigt att i största möjliga mån underlätta för dig som kund och minska risken för att våra tjänster påverkar din privatekonomi negativt. Därför aviserar vi dig varje månad och förhindrar på så vis att krediten leder vidare till stora, svårhanterliga skulder. 

Vi på Tryggkredit erbjuder:

  • Trygg och flexibel kontokredit 
  • Skräddarsydd betalningsplan

Flexibel återbetalning

För oss på Tryggkredit är direkt, tillgänglig kredit och flexibel återbetalning grundläggande ledord. Vi har anpassat vår låneform till att vara så överblickbar och lätthanterlig som möjligt, i alla steg. Från ansökan till utbetalning och amortering. Om du väljer att låna via oss kan du med andra ord alltid vara säker på att du har kontroll och frihet att använda eller betala av beloppet som du själv önskar. 

Kontakta oss på Tryggkredit idag. Vår kontokredit innebär:

  • Flexibel delbetalning efter dina förutsättningar
  • Avi var 30:e dag

Egna uttag

En användbar kontokredit bygger på tillgänglighet och trygghet och naturligtvis även flexibilitet. För att beloppet ska innebära en tacksam buffert att luta sig mot kan du alltid ansöka om uttag – och få pengar utbetalt omgående. Allt detta kan vi på Tryggkredit hjälpa dig med. 

Vår kredit innebär följande:

  • Flexibilitet
  • Inga dolda avgifter

En buffert utan kostnad

Olyckan kan snabbt vara framme och då gäller det att ha tillgång till en ekonomisk buffert som gör det möjligt att hantera de oväntade eller oförutsedda utgifterna. Men om man inte har någon buffert? Då är du välkommen att kontakta oss på Tryggkredit – direkt

Tryggkredits kontokredit innebär:

  • En extra buffert för oförutsedda utgifter, olyckor eller händelser
  • Flexibel delbetalning
  • Smidig hantering och överblick via Mina Sidor

Mina sidor

Vi på Tryggkredit är stolta över att kunna erbjuda tjänsten Mina Sidor. Där kan du som låntagare göra nya uttag, se dina fakturor, betalningar och höja din kreditlimit. Inloggningsuppgifterna till den digitala plattformen skickas till dig via sms så fort din låneansökan har godkänts, Sen kan du alltid logga in tryggt, smidigt och säkert. När- och varsomhelst. 

Vår tjänst erbjuder dessutom följande:

  • Trygg och smidig inloggning
  • Mina sidor – tydlig överblick av din kredit

Kontokredit – en flexibel kredit

Vi på Tryggkredit erbjuder låneformen kontokredit. En trygg buffert och en flexibel lösning med smidig delbetalning och hantering via plattformen Mina Sidor. Här kan du enkelt överblicka din faktureringshistorik och höja din kreditlimit, göra egna uttag eller ändra i din avbetalningsplan. Om du till exempel vill sänka räntekostnaden kan du göra en extra insättning.

Du betalar naturligtvis bara för den del av krediten som du faktiskt utnyttjar och vi på Tryggkredit underlättar för dig genom att skicka ut amorteringsavier varje månad. På så vis minskar risken för ytterligare skuldsättning.

Tryggkredit tror på direkt kredit, flexibla låneformer och tillgängliga tjänster. Ansök nu och få tillgång till din kontokredit redan idag – Tryggkredit erbjuder utbetalning till de flesta stora bankerna. 

Vi på Tryggkredit erbjuder även:

  • Smidig amortering – utan dolda kostnader
  • Buffert vid oväntade utgifter

Kontokredit kreditkostnader

Högsta årliga procentuella effektiva räntan är 24,97 %, för en kredit på 1000 kr.

Lumify erbjuder flexibla lån

Lumify erbjuder flexibla lån på belopp mellan 2 000 till 20 000 Kr. En genomsnittlig ansökan tar endast ett par minuter från dess att ansökan påbörjats tills den godkänts. Det kan ta längre tid om vi skulle behöva begära in kompletterande uppgifter ifrån dig eller om vi manuellt behöver gå igenom din ansökan.

Identifiera dig med BankID

Normalt sett behöver du inte skicka in några dokument alls, eftersom du identifierar dig med hjälp av BankID. Ibland kan vi dock behöva få in någon typ av dokument som styrker din inkomst. Vanligast är att detta behövs om din inkomst har förändrats mycket under den senaste tiden. 

Anledningen till att vi behöver denna dokument är för att det är viktigt för oss att kunna säkerställa att en kredit hos oss inte försätter någon i en försämrad ekonomisk situation.

Utbetalning av ditt flexibla lån

Om du har ett bankkonto hos någon utav de svenska storbankerna (Nordea, SEB, Swedbank eller Handelsbanken) så har du pengarna på ditt konto normalt sett inom 15 minuter efter att krediten beviljats, dygnet runt!

Har du en annan bank än dessa fyra kommer pengarna normalt in under dagen om din ansökan beviljats under morgonen eller förmiddagen en helgfri vardag. Har ansökan beviljats under eftermiddagen eller kvällen alternativt under en helgdag så kommer pengarna in nästkommande helgfria vardag.

Återbetalning av det flexibla lånet

Du betalar tillbaka ditt flexibla lån på samma vis som du betalar en faktura, genom att betala in till vårt Bankgiro 145-9072. Glöm inte att uppge ditt kreditavtalsnummer som OCR-nummer! Vilket belopp du ska betala, OCR-nummer och övrig betalningsinformation hittar du alltid genom att logga in på din profil.

 

 

Allt du behöver veta om lån

Här har vi samlat de vanligaste begreppen när det kommer till lån.

Lån

Med lån menas rätten att under en viss tid använda någonting som tillhör någon annan eller den överenskommelse som ger upphov till denna rätt. Om ersättning utgår och lånet inte avser pengar, brukar det ofta kallas något annat, exempelvis hyra, saklega eller arrende.

Den juridiska termen för lån av pengar och andra fungibla ting är försträckning. Ordet lån betyder enligt samma terminologi inte lån av summa pengar utan lån av föremål där den som lånar ut föremålet förväntar sig att få exakt samma föremål tillbaka efter lånet. Vid lån av pengar (försträckning) är man inte intresserad av att få tillbaka just de utlånade sedlarna och mynten utan den summa pengar man lånat ut.

Ett lån har alltid en:

  • Kreditgivare/långivare – Den som lånar ut pengar
  • Låntagare – Den som lånar pengar

Penninglån

Ofta är det underförstått att ett lån avser penninglån. Med ett lån menas då det avtal som innebär att en part, gäldenären, tar emot en summa pengar från borgenären och förbinder sig att återbetala samma summa. Gäldenären hamnar i skuld till borgenären, som får en fordran. De ingående parterna i låneavtalet kan vara privatpersoner, företag, banker och kreditinstitut, stater, kommuner, föreningar eller andra institutioner. I svensk lag används konsekvent termen Kredit istället för penninglån.

Om ersättning ska betalas för lånet kallas den för ränta. Ibland kan det även förekomma andra ersättningar för lån, till exempel uppläggningsavgift.

Privatpersoner och företag tar ofta lån av banker eller kreditinstitut. Som regel sker betalningen av sådana lån successivt under lånets löptid. Dessa avbetalningar kallas amorteringar. Beroende på låneform kan amorteringarna ske på olika sätt. De vanligaste formerna är rak amortering och annuitetslån. Lånet, framför allt kortare lån, kan även vara amorteringsfritt. Då betalas hela summan när lånetiden löper ut.

 

Blancolån

Ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Utlåningen baseras på låntagarens förmåga att kunna betala tillbaka lånet. Ett blancolån till låg ränta kan du ta hos våra rekommenderade kreditgivare och låneförmedlare.

 

Microlån/smslån

Ett mikrolån eller smslån är ett lån på mindre summa och kortare återbetalningstid. Mikrolån/smslån har inte alltid låg ränta så var noga med att välja rätt lån när du ska låna pengar en kortare period. 

 

Korttidslån

Korttidslån är lån som kan tas under en kortare period av t.ex. 15, 30, 60 eller 90 dagar. För att ansöka om ett korttidslån går du in på långivarens hemsida och skickar in en ansökan, det är här du väljer lånebelopp och löptid. Det går oftast att legitimera sig via BankID. De uppgifter som oftast efterfrågas är: Summan som ska lånas, Personnummer, Adress och mobilnummer, Vilket bankkonto som pengarna ska sättas in på och i vissa fall görs även kreditupplysning.

 

Kontokredit

Den gamla varianten av kontokredit är ett konto med kredit helt enkelt, tex ett fysiskt kreditkort. Den nya varianten, är en kredit utan kort digitalt på Internet. Det hela fungerar såhär: Du ansöker hos en kreditgivare om lån. Du får ett beviljat kreditutrymme, tex 10 000 kr. Nu kan du föra över valfri summa till din bank och göra vad du vill med dem. Allt sker online, överföringen tar kan ta så kort tid som 10min men max 1 vardag.

Kontokredit är kopplad till ditt privatkonto. Krediten utnyttjas automatiskt när pengarna på kontot tar slut. Du betalar igen krediten genom att sätta in pengar på kontot. På kontoutdraget ser du både hur mycket av ditt lån som du har kvar och hur mycket av krediten du utnyttjat.

 

Bolån

Bostadslån har många namn; bolån, huslån, villalån, bostadsrättslån och så vidare. Det är egentligen samma typ av lån det handlar om, nämligen ett lån som man tar när man ska köpa en ny bostad. Själva begreppet bostad har en bred definition – här ingår såväl småhus som bostadsrätter och fritidshus. Ett bolån kan bestå av tre delar, nämligen ett bottenlån, ett blancolån med förhållandevis bra villkor och ett blancolån. Sistnämnda två kan ses som tilläggslån i det fall man som köpare saknar tillräckligt med likvider för att erlägga mellanskillnaden mellan det så kallade bolånetaket och själva köpeskillingen.

 Taxeringsvärde

Taxeringsvärdet är det samlade beräknade värdet av en fastighet. Det är Skatteverket som beräknar taxeringsvärdet utifrån prisnivån i området tillsammans med fastighetens andra värdefaktorer.

Ett taxeringsvärde är tänkt att spegla det samlade värdet av en fastighet. Det ska inte ses som ett förväntat slutpris.

Ett taxeringsvärde påverkar inte bara din fastighetsskatt eller fastighetsavgift. Det kan även påverka dina möjligheter att få lån. Här följer ett antal områden där taxeringsvärdet har betydelse:

  • Beskattning
  • Belåning
  • Försäkringar
  • Fastighetsvärdering 
  • Underlag tomträtt

Först och främst påverkar taxeringsvärdet hur hög skatt eller avgift som du ska betala in för din fastighet. Men även dina chanser att exempelvis kunna låna pengar med fastigheten som säkerhet påverkas av taxeringsvärdet. Likaså påverkas dina möjligheter att till exempel kunna få ut ersättning via försäkringar om det uppkommit skador på din fastighet. 

När en fastighet ska säljas, köpas, bodelas eller genomgå bouppteckning vid dödsbo används taxeringsvärdet som grund när fastighetsvärdering ska beräknas. Kommuner brukar använda taxeringsvärde då ett underlag ska tas fram för friköp av tomträtter och när tomträttsavgäld ska räknas ut. 

 

Företagslån

Företagslån är lån eller krediter som en långivare efter godkänd ansökan beviljar ett företag eller en ekonomisk förening. Med hjälp av ett företagslån kan företaget få loss kontanter för att till exempel finansiera tillväxt eller undanröja en tillfällig brist på likvida medel.

Marknaden för företagslån och kreditgivning till företag är mycket stor. Den är emellertid långt ifrån mättad på utbudssidan och det dyker ständigt upp nya aktörer med nya idéer. En mer effektiv marknad än marknaden för företagslån är svår att hitta och det innebär självklart fördelar för alla företag som har behov av att få in kontanta medel.

 

Billån

Billån är ett lån för att köpa bil. I allmänhet är dessa lån konstruerade som annuitetslån till skillnad från vanliga banklån som oftast bygger på rak amortering. Fördelen med annuitetslån är att betalningen varje månad är densamma så länge räntan är oförändrad. Om bilen säljs av en återförsäljare av bilar, tas ofta bilen som säkerhet för lånet vilket registreras i bilregistret genom panförskrivning kallad kreditspärr. Oftast avtalas om ägarförbehåll vilket medför att äganderätten kvarblir hos säljaren. Om bilen inte tas som säkerhet kallas lånet för blancolån. Då en bil säljs av en privatperson sker finansieringen oftast genom blancolån. Eftersom ingen specifik säkerhet finns, blir räntan högre på dessa lån.

 

Seniorlån

var ett lån som erbjöds av flera svenska banker mellan 2005 och 2016 då den sista banken, Swedbank, lade ner produkten. Det var ett lån till äldre personer, ofta 60+, med villa eller bostadsrätt som säkerhet där kunden, till skillnad från vanliga bolån, varken betalade någon ränta eller amortering under lånets löptid, ca 10 år. I stället lämnades en ytterligare kredit för räntorna. Det ursprungliga lånebeloppet och den utnyttjade krediten för räntorna betalades tillbaka i samband med att lånet löses.

En annan form av lån till äldre, som ibland felaktigt benämns ”seniorlån”, är så kallad kapitalfrigöringskredit, efter engelskans Equity Release, utformad med internationellt vedertagna konsumentskyddsegenskaper. Dessa lån erbjuds i Sverige endast av Svensk Hypotekspension AB under produktnamnet Hypotekspension. Ingen amortering görs och räntan läggs löpande till skulden och betalas i samband med lösen av lånet. En kapitalfrigöringskredit utmärks särskilt av att den löper utan tidsbegränsning dvs livslångt (om inte kunden väljer att lösa det tidigare) och att den omfattas av en garanti som innebär att låntagaren aldrig blir skyldig mer än vad den pantsatta bostaden inbringar vid en försäljning.

 

Kreditkort

Ett kreditkort är också en typ av lån. Med ordet kredit menas med att kunden ansökt om ett lånebelopp som kan utnyttjas vid behov. Kunden har oftast ett kort kopplat till sin kredit och skulden på kortet kan sedan betalas av antingen i sin helhet eller i mindre delar månad för månad. Man betalar enbart för det belopp man utnyttjar, därav är räntan oftast högre på ett kreditkort än t ex räntan på ett bolån. Ett kreditkort kan vara en lösning för den som vill betala av ett större inköp över en längre period i mindre delar.

Kreditkort som betalningsmedel

Idag är det vanligt att man har två kontokort, dels ett vanligt bankkort för dagliga inköp och dels ett kreditkort för oförutsedda utgifter. Den stora poängen med ett kreditkort är att du kan handla nu och betala senare. På så sätt kan du slå till direkt om ett bra erbjudande dyker upp, till exempel billiga flygbiljetter eller dylikt.

Priset du får betala för att skjuta upp betalningen är att banken lägger på ränta. Därför bör du inte använda ditt kreditkort i onödan. Du kan dock alltid undvika räntan genom att betala hela beloppet på en gång när du får månadsfakturan.

Kreditkort med bonus

Det finns många kortföretag (kallas även kortutgivare) på marknaden och självklart vill de att du ska använda just deras kreditkort. Därför erbjuder de ofta kreditkort med återbäring och andra förmåner, till exempel att du får poäng, eller pengar tillbaka, när du handlar med kortet.

Kreditkort på resan

Att betala med kort utomlands har flera fördelar, inte minst ur säkerhetssynpunkt. Ofta ingår både reseförsäkring och avbeställningsskydd när du betalar resan med kreditkortet, och om kortet skulle bli stulet så är det inte möjligt för bedragaren att tömma hela ditt bankkonto.

Hur mycket kan jag få i kredit?

Det varierar från bank till bank, men rent allmänt kan man säga att det beror på din inkomst, vilka övriga skulder och utgifter du har etc. När du ansöker om ett kreditkort gör banken en kreditbedömning för att undersöka om du har förutsättningar att klara av lånet.

Kreditkort, betalkort eller bankkort

Alla kontokort ser ungefär likadana ut – ett plastkort med ett chip och ditt namn präglat på kortet – men de fungerar lite olika. Följande lilla exempel beskriver skillnaden mellan de tre korten.

Du handlar mat i en livsmedelsbutik och betalar med ett:

Kreditkort: Kortföretaget betalar butiken och du får sedan en faktura på de köp du gjort under månaden, men du väljer själv om du ska betala hela beloppet eller dela upp det på flera delbetalningar. Kortet är med andra ord kopplat till en kredit. Vanligtvis finns det ett minimibelopp som du måste betala varje månad, till exempel 200 kr.
Betalkort: Kortföretaget betalar butiken och du får sedan en faktura på de köp du gjort under månaden. Bensinkort är ett exempel på ett betalkort.
Bankkort: Kortföretaget betalar butiken och drar sedan pengarna från ditt bankkonto. 

Kontantuttag
Att ta ut kontanter med kortet, antingen från en bankomat eller i butik.

kortutgivare
En kortutgivare är en finansiell institution, ofta en bank, som ger ut ett kort till en privatperson eller till ett företag.

Utnyttjad kredit
Det totala belopp du har utnyttjat på ditt kreditkort och som du måste sedan kan behöva betala ränta för. Om du betalar hela kreditkortsfakturan i slutet av månaden behöver du vanligtvis inte betala någon ränta.

Övertrasseringsavgift
En avgift du måste betala om du överskrider kreditgränsen för ditt kreditkort.

 

Lånekostnad

Kostnaden för ett lån beror alltså främst på om du lånar med säkerhet eller utan säkerhet. Genom att låna med säkerhet kan du också räkna med att låna till lägre ränta, vilket gör ditt lån billigare.

När man tar ett lån så är det räntorna som utgör kostnaden för lånet, och räntor finns det flera olika typer av. Ett lån utan säkerhet har generellt högre ränta, men genom att jämföra lån så kan du hitta det billigaste lånet när det gäller privatlåns ränta.

Räntan är en viss procentsats av det belopp du har fått låna. Den vanligast omnämnda räntan när man talar om privatlån i form av snabblån, så som till exempel smslån, är den effektiva räntan.

I den effektiva räntan räknas, utöver räntan i sig, även alla kostnader för lånet in. Det vill säga att sådana kostnader som uppläggningsavgift och aviavgift. Det kan alltså sägas vara den mest rättvisande räntan då alla omkostnader räknas in och den räknar alltid kostnaden för ett år.

Problemet med effektiv ränta i kombination med korta lån, så som smslån, är att den då blir väldigt hög i och med smslånen aldrig sträcker sig så länge som ett år.

För att förhindra detta har regeringen nyligen lagt fram en lagrådsremiss i vilken föreslås att krediträntor för snabblån högst får vara 40 % högre än referensräntan, som för närvarande är -0,5 %. För längre lån är den effektiva räntan dock den bästa räntan att tillämpa vid jämförelse mellan olika lån.

 

Räntetyper

Privatlån kan ligga på några enstaka procents ränta upp till tjugo-trettio procent om långivaren anser att lånet känns riskfyllt. Risken påverkas av låntagaren, så läs gärna på om sätt för att förbättra din kreditvärdighet för att få den lägsta räntan. Det finns flera metoder som du kan använda dig av utöver att jämföra privatlån som kan hjälpa dig dra ner på dina räntekostnader som vi kommer att gå igenom senare.

När du väl ska ta ditt lån har du ibland möjligheten att välja mellan antingen en fast ränta eller en rörlig ränta. En rörlig ränta förändras i takt med att det ekonomiska läget förändras på marknaden. Ibland går det upp och ibland går det ner.

En fast ränta är, tro det eller ej, en ränta som inte förändras efter marknaden. När du ska teckna ditt lån till fast ränta så kommer räntan att fastställas till den procentsats som gäller för just den dagen och du blir bunden till den räntesatsen från dagens datum till dess att lånet är återbetalat.

Huruvida du ska välja fast eller rörlig ränta är upp till varje enskild person, det finns egentligen inget rätt och fel i den frågan. Det beror på vad som händer i framtiden och hur mycket du själv vill betala för att känna dig säker. Rörlig ränta är vanligtvis billigare än fast ränta eftersom att den rörliga räntan innebär att större risktagande för dig som kund.När man har fått sitt lån beviljat så skickar banken ut en faktura varje månad eller så dras avbetalningen automatiskt via autogiro. 

I kostnaden för lånet så ingår amortering och ränta samt i vissa fall uppläggningsavgift (första delbetalningen) och aviavgift. Själva ansökan är helt kostnadsfri men när lånet blir godkänt så får man betala en uppläggningsavgift för att banken hanterat ansökan och administrerat lånet. Aviavgiften betalas för att täcka upp kostnader för utskick av pappersfaktura.

Låg & hög ränta

Att teckna ett lån med låg ränta är såklart alltid mer gynnsamt än låna med en hög ränta. Skälet till det säger självt, lägre ränta är lika med lägre procentsats av lånet som ska betalas. Det kan dock vara värt besväret att ta sig en extra koll innan man tecknar lånet med lägsta ränta, och se på hur de övriga villkoren för låneavtalet ser ut.

Det gäller att tänka på att långivare som erbjuder kunder bättre räntevillkor kan ha andra, lite mer dolda, fasta avgifter som medför att månadsavgiften i slutändan kan bli högre än vad räntan initialt indikerat. Dessa avgifter kan vara till exempel administrationsavgifter, aviavgift eller eventuella räntepåslag och straffavgifter om du som kund av någon anledning skulle missa en betalning.

Det kan alltså vara så att låna till låg ränta inte alltid är det bästa alternativet i längden, lån med höga räntor kan ha mer fördelaktiga villkor. Att ta tid för den sista kollen kan du spara pengar på! Av det ovan sagda står det nu klart att det är mycket viktigt att vara noggrann när man jämför de olika alternativen till privatlån. Här på Privatlån.com kan du snabbt och enkelt jämföra olika lån och låneräntor hos en mängd olika banker och långivare för att hitta det billigaste lånet.

Effektiv ränta

När man talar om effektiv ränta menar man den totala kreditkostnaden som anges som den årliga kostnaden på ett lånebelopp. I den effektiva räntan tar man hänsyn till samtliga kostnader, men också när utbetalningarna sker. I kostnaderna måste alla kostnader redovisas som te x uppläggningsavgift, faktureringsavgift mm.

Effektiv ränta används för att man som kund lättare ska kunna jämföra olika lån med varandra. För att göra det enkelt kan man säga att effektiv ränta är ett slags jämförspris, på samma sätt som du använder det när du jämför priset på matvaror på affären. Dessutom är det lag på att alla som säljer tjänster eller varor på kredit är tvungna att uppge sin effektiva ränta.

Vilka nackdelar finns med effektiv ränta?

Tyvärr är det så att den effektiva räntan inte fungerar som ett bra mått på korta lån eftersom löptiden inte är ett år. Kilopriset på saffran i butik var 2016 ca 50 000 kr men säger inte så mycket om det är billigt eller dyrt. Faktum är att man under 2007 gjorde en undersökning som visade att hela 2 av 3 svenskar inte förstod vad som menades med effektiv ränta. I samband med detta föreslog Konsumentverket att man för att underlätta i tillägg skulle presentera den totala lånekostnaden, samtidigt som den effektiva räntan skrivs ut.

Fast & rörlig ränta

Räntan du betalar kan vara fast eller rörlig. Vid fast ränta har du samma räntesats under hela räntebindningsperioden. Fast ränta är vanligast vid bolån.

Rörlig ränta är precis som det låter; räntan kan variera under lånets löptid (tidsperioden från det att du tecknar lånet till den dag då lånet ska vara återbetalt). Bland annat styrs den rörliga räntan indirekt av den så kallade reporäntan. Reporäntan är den ränta som Riksbanken tar ut vid utlåning till landets banker (kallad styrränta). Bankernas utlåningsräntor följer i sin tur reporäntan och denna får därmed påverkan på som är den ränta de stora bankerna betalar för att låna pengar av varandra (kallad Stibor).

Du sluter alltid ett låneavtal med den du lånar av. I avtalet kan du läsa om långivaren har rätt att höja räntan och så fall varför. Om du har ett lån med rörlig ränta måste banken eller finansbolaget som du lånar av, informera dig om det sker en ränteförändring. Det gäller både lån med och utan säkerhet.

Reporänta

Reporänta är den ränta som en marknadsbank kan låna eller placera till i nationens riksbank, mot säkerhet i form av värdepapper. Förändringar i reporäntan får direkt effekt på marknadsräntorna och därför kallas den ofta styrränta. Ordet reporänta kommer av ”repo”, vilket är  engelsk slang för repurchase agreement,’återköpsavtal.

Reporänta är det främsta styrmedlet för att påverka inflation och ekonomisk tillväxt. Påverkan på inflationen görs genom det som kallas transmissionsmekanismen via flera olika kanaler såsom korta och långa realräntor, växelkursen och mängden krediter. Genomslagen sker med olika grad av fördröjning.

Marknadens mekanismer innebär att högre räntor ger lägre inflation och vice versa. Riksbanker har generellt i uppdrag att sträva efter att hålla en stabil inflation och använder då reporäntan som verktyg. Om en riksbank gör bedömningen att inflationen är på väg upp kan den höja reporäntan vilket snabbt gör att alla andra bankers räntor också stiger. På så sätt hålls inflationen nere. Reporäntan har stor effekt på hur växelkurser rör sig. Det är mer attraktivt för investerare att placera i valutor som har hög reporänta.

 

Ränta på ditt lån

I Sverige har vi fri prissättning på lån. Det är alltså den som lånar ut pengar som sätter priset på lånet, dvs. räntan. Hur räntan sätts beror på flera saker:

  • Långivarens upplåningskostnad, det vill säga vad det kostar långivaren att låna pengar. Upplåningskostnaden styrs bl.a. av marknadsräntor, exempelvis Stibor.
  • Din återbetalningsförmåga, som bland annat bedöms genom en kreditupplysning.
  • Vilken risk den du lånar av tar för att låna ut pengar till dig. Lån utan säkerhet bedöms ofta som en högre risk. För lån med säkerhet beror risken delvis på vilken säkerhet du kan ge för lånet.

Räntan kan alltså vara olika för olika typer av lån och den kan också variera låntagare emellan. 

Så räknas räntan på ditt lån

Två metoder används för att veta exakt vad du ska betala i ränta för ditt lån så är det viktigt att veta vilken metod din långivare/bank använder sig av.

Ett traditionellt sätt att beräkna ränta för lån är att banken utgår från att varje månad har 30 dagar, vilket resulterar i att ett år har 360 dagar. I dagsläget använder de flesta det reella antalet dagar per månad och per år blir det alltså 365 dagar, (en extradag vid skottår, 366).

 

Återbetalningstid för ditt lån

När du lånar pengar så gör du det på en bestämd tid.
Det bestäms när du tar ditt lån. Om du lånar pengar på 10 år så kräver banken att lånet skall vara återbetalt i sin helhet efter 10 år. När banken har fått tillbaka alla sina pengar så är lånet borta. Banken har då fått pengar plus räntan och har därmed tjänat sina pengar.

 

Ordlista för lån

Amortering 
Det belopp du betalar tillbaka på ditt lån vid varje betalningstillfälle. Det finns två olika amorteringar: rak amortering eller annuitet.

Annuitetslån 
Ett annuitetslån innebär att du först kommer att betala en högre del räntekostnad och en mindre del amortering. Allt eftersom tiden går och lånebeloppet minskar kommer räntekostnaden bli lägre och du kommer därmed amortera ett större belopp.

Bindningstid 
Den avtalade period du har förbundit dig att låna pengarna och betala ränta på lånesumman. 

Effektiv ränta 
Det faktiska priset när du tar ett lån. Den effektiva räntan visar lånets totala kostnad, inklusive alla avgifter som uppläggningsavgift, aviavgift, etcetera. Den effektiva räntan är ett jämförpris för lån.

Fast ränta 
Om du har valt att binda räntan under en period kommer räntan ligga på samma procent under den perioden. När bidningstiden är slut kan du välja en ny bindningstid eller välja rörlig ränta.

Kontraktsränta 
Kallas också årsavgift, kreditavgift eller limitränta och är en viss procentsats av lånet oavsett om hela låneutrymmet utnyttjas eller inte. Kontraktsräntan betalas i förskott, men du får tillbaka delar av den om du avslutar lånet under tiden.

Kreditprövning 
En kreditprövning görs för alla typer av lån för att se om låntagaren har ekonomiska förutsättningar att betala av lånet. Kreditprövningen kan bland annat baseras på uppgifter om dina inkomster och skulder.

Lånekalkyl 
Hjälper dig att beräkna din månadskostnad och hur stor den totala lånekostnaden blir i form av räntor och avgifter.

Låneskydd 
En försäkring kopplad till lånet som kan trygga privatekonomin vid dödsfall, kritisk sjukdom olycksfall eller ofrivillig arbetslöshet. Har du låneskydd skulle du alltså kunna få hjälp att betala dina lånekostnader vid oförutsedda händelser.

Lösenkrav 
När du ansöker om ett nytt lån kan du få ett lösenkrav om du har flera lån och krediter hos andra banker. Det innebär att antingen hela eller delar av dom lånen behöver lösas i samband med utbetalning av det nya lånet. 

Rak amortering
Med rak amortering betalar du samma belopp för amorteringen varje månad och räntekostnaden sjunker i takt med att lånet betalas av. Över tid sjunker därför din totala månadskostnad.

Rörlig ränta 
Ränta som ändras i takt med förändringar på räntemarknaden.

 

 

 

 

Skuldsanering

Innebär att en skuldsatt person befrias, helt eller delvis, från skyldigheten att betala sina skulder. I Sverige kan fysiska personer få skuldsanering enligt skuldsaneringslagen. För företag och andra juridiska personer gäller andra regler, exempelvis ackord. Även konkurs tillämpas oftare för juridiska personer i syfte att få tillbaka fordringar; privatpersoner behåller sina skulder om de går i personlig konkurs.

 

Lån med mobilt BankID

Mobilt bankID är en tjänst som du laddar ner till din mobil eller surfplatta som gör att du kan identifiera dig online t ex i din internetbank, hos skatteverket eller andra hemsidor som kräver det. Det är enkelt då du alltid kan bära med dig det mobila bankID:t och slipper att ta med t ex bankdosan för att kolla din internetbank.

Appen laddar du ner till din iPhone eller Android telefon snabbt och enkelt. Du måste sedan aktivera ditt mobila bankID på din internetbank eller hos ditt lokala bankkontor för att det ska fungera.

Mobilt bankID är en relativt ny tjänst som utvecklats för att underlätta i vardagen när det kommer till kontakt med myndigheter och bankärenden. Det är en säker tjänst som har utvecklats i samråd med banker och håller en mycket hög säkerhetsnivå. Fördelen är helt klart att du alltid har mobilen med dig så att du enkelt kan utföra banktjänster ”på språng”. Du kan även använda tjänsten för att enkelt logga in på Skatteverkets hemsida och till exempel deklarera, beställa personbevis eller annat.

Ett mobilt bankID gäller i 3 år, sedan kan måste du beställa ett nytt via din internetbank eller genom att gå till din lokala bank.

Om din mobiltelefon eller surfplatta skulle bli stulen är det viktigt att du spärrar ditt mobila bankID genom din internetbank eller genom att ringa din bank.

 

Långivare

En långivare eller kreditgivare är ett företag eller bank som lånar ut pengar till en låntagare. Förr var långivare enbart banker men idag finns det företag och inrättningar som erbjuder lån utan säkerhet så kallade snabblån, mobillån, smslån och mikrolån. För att vara en seriös långivare ska man helst vara godkänd av finansinspektionen. Har myndigheten utfärdat ett bevis är företaget en auktoriserad kreditgivare som får låna ut pengar till låntagare.

De olika långivarna erbjuder olika lån och krediter. Vissa specialiserar sig på just lån utan säkerhet då det marknaden för denna typ av smålån är stora idag. Andra arbetar med stora och mer traditionella lån som beviljas mot en säkerhet eller pantsättning, som bostadslån och billån. Alla långivare tar risker i och med att de lånar ut pengar till låntagare. Låntagarna får lånet beviljat mot att de enligt ett avtal lovar att betala tillbaka pengarna inom en viss tid och till ett visst pris. Räntan på lånet är kostnaden eller betalningen för att få tillgång till pengarna och nyttja dem på en gång.

 

Låneförmedlare

En låneförmedlare är ett företag som agerar mellanhand mellan låntagare och långivare. Låneförmedlaren gör det enkelt för låntagaren att jämföra erbjudanden för att hitta det billigaste lånet. Eftersom långivaren betalar för låneförmedlingen är detta helt gratis för låntagaren.

 

Konsumentkredit

  • Känt också som till exempel privatlån och blancolån
  • Lån som ges utan att låntagaren behöver uppge någon säkerhet för lånet
  • Snabbt att ansöka om och få beviljat
  • Vanligtvis något dyrare än lån med säkerhet, men samtidig betydligt mer flexibla med till exempel amorteringsvillkoren
  • Något som används för privat bruk, man kan exempelvis låna till bil, båt, motorcykel eller något annat man vill ha
  • Ett lån där man inte behöver redogöra exakt för vad man använder pengarna till utan man får fritt välja hur lånet disponeras

I Sverige finns flera kreditgivare som erbjuder konsumentkrediter av olika slag. Alla kan de ge dig lite olika erbjudanden med olika villkor eftersom de också har olika sätt att bedöma den risk de tar med att bevilja dig lånet. Därför lönar det sig att undersöka vem som kan erbjuda de bästa villkoren för just dig.

 

Låneskydd

Ett låneskydd kan vara ett sätt att skydda sig och sin ekonomi om du skulle hamna i en situation där du till exempel inte kan arbeta eller om din ekonomi förändras på grund av arbetslöshet.

Ett låneskydd skyddar ditt lån som en försäkring. Skulle något inträffa som gör att det blir svårt att betala av lånet så försäkrar skyddet upp det.

Låneskyddet ersätter när:

  • Du har blivit ofrivilligt arbetslös
  • Inte kan arbeta på grund av olycksfall eller sjukdom
  • Låntagaren har avlidit

Priset för försäkringen baseras på din månadskostnad för lånet (amortering och ränta) och är 6,95 procent av denna kostnad. Du betalar försäkringen varje månad på samma faktura som lånet. 

 

Lån med direktutbetalning

Många kreditgivare speciellt smslån företag erbjuder lån med direktutbetalning när du lånar pengar. Det betyder att om du ansöker om smslån under kreditgivarens öppettider och har samma bank som lånegivaren kan du få dina pengar inom 1 – 2 timmar.

 

Lån med helgutbetalning

Vissa kreditgivare erbjuder lån med helgutbetalning när du lånar pengar. Det betyder att du kan få dina pengar utbetalda även om det är helgdag eller storhelg. Se till att ansöka om ditt snabblån under kreditgivarens öppettider. Vi har listat alla smslån företag som har helgutbetalning.

 

Sparkonto

Sparkonto är en typ av bankkonto med högre sparränta än ett transaktionskonto. Sparkonton används främst för att göra insättningar och uttag av mindre regelbunden natur och banker erbjuder ofta bättre räntevillkor på sparkonton för att attrahera och behålla insatta medel på kontot. Ett sparkonto kan i allmänhet inte anslutas till särskilda tjänster för att utföra olika typer av transaktioner utan där är endast vanliga insättningar och uttag, eller överföring till annat konto möjligt. På sparkonto kan det även finnas begränsningar exempelvis i antalet uttag som man får göra utan kostnad, där kostnaden antingen kan vara en avgift eller ett ränteavdrag.

Insättningsgaranti

Insättningsgaranti är en garanti för de pengar som du sätter in på ditt sparkonto. Garantin innebär att du som satt in pengarna skall kunna få tillbaka dem även om banken går i konkurs.

 

Kreditupplysning

En långivare behöver bra underlag för att kunna avgöra risken vid utlåning och beviljande av krediter. Enligt Konsumentkreditlagen måste banker och långivare vidta en noggrann och omsorgsfull kreditprövning innan de beviljar lån. En kreditupplysning är till för att göra en riskbedömning om du har ekonomiska förutsättningar att betala räntor och amortering på ett eventuellt lån, vilket baseras på din personliga ekonomiska historik och nuläge.

Den som ansöker om lån på flera ställen under en kort period kan försämra chanserna till en bra ränta och i värst fall riskera att inte få sin låneansökan godkänd. Din kreditvärdighetkan nämligen försämras om det tas många kreditupplysningar på dig under kort tid. Kreditupplysning kan tas via UC eller andra bolag så som Creditsafe. Kom ihåg att smslån över 10 000 kr måste det tas UC på.

En kreditupplysning registreras i 12 månader och innehåller information om dina:

  • Lån och aktiva krediter
  • Betalningsanmärkningar och skuldsaldon
  • Tidigare kreditupplysningar (senaste 12 månaderna)
  • Personuppgifter som namn, adress, inkomster, fastighetsinnehav samt äktenskapsförord.
  •  

Lagkrav på kreditupplysning

En långivare är ålagd att skaffa tillräcklig ekonomisk information kring den som söker en kredit. Detta är ett lagkrav och är inrättat för att skydda konsumenter mot att ta lån eller krediter som de inte klarar av. I praktiken innebär detta att alla långivare måste ta en kreditupplysning från ett kreditinformationsföretag när en ny kredit ska beviljas.

 

UC

UC AB är Sveriges största kreditupplysningsföretag, som sedan sin start 1977 under namnet Upplysningscentralen, tillhandahållit kreditupplysningar, kreditbevakning och beslutsunderlag för kreditbedömningar i Sverige. UC ägs av storbankerna och är de som gör kreditupplysningarna här i Sverige. Även om det finns andra företag som erbjuder kreditupplysningstjänster kräver de flesta långivare att UC används. Under normala omständigheter brukar det inte vara negativt att det gjorts en eller två kreditupplysningar på dig. Det kan däremot bli problematiskt om du samlar på dig flera (fler än tre) kreditupplysningar på kort tid.

Bankernas och långivarnas tolkning av ett sådant beteende är att du har, eller planerar att skaffa, ett större antal lån och krediter, vilket påverkar din betalningsförmåga negativt. Detta i sin tur resulterar i en högre risk i bankens/långivarens ögon att du inte kan betala tillbaka det lån du nu söker hos dem, vilket påverkar dina möjligheter till bra ränta eller rentav lån. Även om vissa företag säger att de inte tar UC så kan man räkna med att om man lånar över 10 000 kr även om det är ett smslån som kommer det att tas en UC.

 

Kreditrisk och betalningsförmåga

När banken avgör om du ska få låna pengar, och till vilken ränta, väger de samman alla faktorer till en helhetsbild – en riskprofil. Baserat på din riskprofil (kreditvärdighet) bestämmer sedan banken dels om du får lån, vilken summa och till vilken ränta. En hög ränta kompenserar exempelvis för en hög risk.

Ekonomiska faktorer:

  • Inkomst och anställningsform
  • Boende/fastighetsägande
  • Skuldbörda och antal lån/krediter
  • Betalningsanmärkningar
  • Kreditupplysningar

Sociala faktorer:

  • Civilstånd
  • Ålder
  • Bostadsort

Övriga riskfaktorer (förändringar):

  • Flyttat eller köpt ny bostad
  • Förändrat civilstånd
  • Friställning eller byte av arbetsplats
  • Ökad skuldsättning

Inkomst:

  • Arbete
  • Pension
  • Försäkringskassan
  • Total inkomst vid två sökande (medsökande)

Utgifter:

  • Skatt
  • Boendekostnad
  • Antal barn
  • Levnadskostnader

 

Fördelar med smslån

Att använda smslån för att betala av andra lån är aldrig ett bra alternativ, dock kan det uppstå plötsliga utgifter som måste betalas inom en viss tid och då kan smslån vara en bra lösning, om du har en god ekonomi vill säga. 

Kanske behöver du reparera eller köpa en ny bil, diskmaskin eller liknande och har inte någon sparad buffert för den utgiften.

 

Risker med att ta smslån

 

Precis som med allt annat som ger dig ökad frihet, så finns det självklart vissa risker med smslån också. 

Friheten att köra bil gör att man riskerar att bli skadad i en bilolycka, friheten att få köpa alkohol på systembolaget gör att många svenskar får alkoholproblem och friheten att få ta ett snabbt litet lån med låga krav har som resultat att vissa låntagare blir skuldsatta och får en betalningsanmärkning i slutändan. 

Tänk på detta innan du tar ett smslån: Har jag råd att betala av både smslånet och räntan? Hur mycket kostar mitt smslån (alltså ränta)?

Vad händer om jag inte kan betalar av mitt smslån?

Påminnelser på ditt smslån. Inom några dagar eller högst någon vecka får du en betalningspåminnelse. Då tillkommer en aviavgift, dröjsmålsränta och eventuellt en förseningsavgift. Om ni inte kommer fram till en lösning och du fortfarande inte kan betala går ärendet vidare till ett inkassobolag som försöker driva in skulden. Då tillkommer även en inkassoavgift på 180 kr och räntan fortsätter att växa.

I början försöker inkasso driva in hela skulden på en gång men om de inte lyckas finns det en möjlighet att du kan få en avbetalningsplan om du kontaktar dem i tid och diskuterar din situation, såvida de inte hunnit tröttna och skickar ärendet vidare till kronofogden.

 När ärendet hamnar hos kronofogden skickar de ut ett brev till dig som informerar dig om hur stor skulden är och hur den har uppkommit. I brevet finns även ett inbetalningskort med hela beloppet och om du inte betalar din skuld kommer kronofogden att försöka göra en utmätning av lön och/eller egendom.

 

Betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning är en anteckning hos ett kreditupplysningsföretag om att du inte betalat en skuld eller räkning i tid. Trots att du fått påminnelse om att betala. Kreditupplysningsföretagen använder denna information för att försöka förutspå vilken risk som föreligger att en person inte kommer att betala sina skulder, t.ex. ett lån. De säljer sedan denna information till bl.a. banker som använder detta i sin kreditbedömning. Betalningsanmärkningar är alltså en (av flera) indikatorer som företag använder för att bedöma din kreditvärdighet.

Vanliga missförstånd när det kommer till betalningsanmärkningar

Ofta blandar man ihop obetalda skulder hos Kronofogden med betalningsanmärkningar. Det är helt möjligt att få en betalningsanmärkning utan att Kronofogden är inblandad. Det är kreditupplysningsföretagen som registrerar betalningsanmärkningar och använder information från många olika databaser, varav Kronofogdemyndigheten är en av dessa. Andra databaser där information hämtas från är t.ex. Skatteverket, CSN, Transportstyrelsen, Radiotjänst, banker m.fl.

Även om du betalar tillbaka när du missat att betala en räkning trots påminnelser eller om du missköter ditt bankkonto och återställer detta kan du få en anmärkning. Det går alltså att få betalningsanmärkningar utan att en aktiv skuld och även om Kronofogden inte varit inblandad. Betalningsanmärkningen finns vanligtvis kvar i tre till fem år, även om du kanske redan betalat din skuld.

Om du råkar få en betalningsanmärkning finns den normalt kvar i tre år för privatpersoner. För en juridisk person kan den ligga kvar i upp till fem år. Anmärkningen ligger kvar trots att du kanske återbetalade din skuld direkt när du upptäckte missförhållandet. I det avseendet är Sverige lite speciellt jämfört med andra länder där anmärkning ofta försvinner då skulden är återbetald.

 

Smslån med betalningsanmärkning

Här ska vi visa dig vad för krav som brukar ställas på dig som vill försöka att få ett smslån med betalningsanmärkning, men även för dig som vill ta ett privatlån, onlinekredit och kontokredit trots anmärkningar.

  1. Antalet anmärkningar är bara en faktor bland många andra om du vill låna pengar trots betalningsanmärkningar. När långivaren gör sin bedömning vägs antalet betalningsanmärkningar mot din disponibla inkomst och dina utgifter. Naturligtvis är det bra att ha så få som möjligt, men även storleken på skulden som ligger bakom dem har betydelse. Det är ju stor skillnad på att ha haft en skuld på flera hundratusen kronor hos Kronofogden än typ tiotusen. Det är såklart bättre att ha en mindre skuld än en större om du vill låna pengar med betalningsanmärkning.
  2. Hos vissa långivare måste du tjäna mer än andra om du har anmärkningar, ju fler du har desto mer måste du tjäna. Anledningen till det är att de vill försäkra sig om att du verkligen kommer att betala tillbaka på lånet och en bra inkomst ökar oddsen för det. Alla långivare har emellertid inte några sådana krav.
  3. Om du vill ta ett smslån med betalningsanmärkningar är det mycket möjligt att du får låna pengar men kanske inte så mycket som du egentligen ville låna. Om du t ex ansöker om ett smslån på 10000 kr kanske du bara får låna 5000 kr. Ju färre anmärkningar du har desto mer får du låna, så är det i alla fall hos vissa kreditgivare.
  4. Du får inte ha några skulder hos kronofogden. Inga smslångivare får enligt lag bevilja lån till folk som har kronofogdeskulder eftersom det inte är god kreditgivningssed. Slapphänta långivare kan varnas, straffas med böter och får i värsta fall lägga ner sin verksamhet om de bryter mot dessa regler, något som dessvärre har det här hänt vid ett flertal tillfällen. Men branschen förbättras ständigt vilket har gjort att det idag är omöjligt att få ett lån utan säkerhet om du har ett skuldsaldo. Det är endast banker som erbjuder omstartslån och likande som kan acceptera Kronfogdeskulder, men bara om du tar ett lån som kräver en säkerhet.
  5. Vissa långivare har en gräns för hur många betalningsanmärkningar man får ha och hur nya de får vara. Ofta får man inte ha dragit på sig en ny under det senaste halvåret men när det gäller antalet är kraven mycket olika hos långivarna. De flesta långivare har emellertid ingen bestämd gräns utan gör en individuellt bedömning istället. Ju högre disponibel inkomst du har desto fler kan accepteras. Kraven på ansökanden som ansöker om stora lån med betalningsanmärkning är emellertid oftast högre än för smslån och ofta finns det även ett tak för hur mycket man får låna.
  6. En del långivare kräver att du måste vara äldre än andra om du vill ta ett smslån med betalningsanmärkning men det är inte speciellt vanligt.

 

Smslån via SMS

Du kan ansöka om ett snabblån via SMS och det kallas då ett SMS-lån. I de flesta tillfällen får du bara ansöka om lån via SMS om du tidigare har lånat pengar av långivaren och betalat av det tidigare lånet i tid. Om du uppfyller dessa kriterier är det klart det snabbaste sättet att få ett lån snabblån på.

Om du redan är kund hos långivaren ska du bara skicka ett SMS med följande:

  • Ditt personnummer
  • Önskat belopp
  • Ibland önskad löptid

Du får svar tillbaka på SMS och pengarna skickas till ditt bankkonto direkt efter att du har bekräftat lånet. Även om du inte är kund hos en SMS-långivare kan du ansöka om ett lån hos långivaren. Skillnaden är att du då måste fylla i lite fler uppgifter på långivarens webbsida för att ansöka. Det tar bara några minuter att fylla i formuläret och du får svar direkt på skärmen. Det kan ta ett par timmar innan du får det slutgiltiga låneerbjudandet via e-post eller SMS och därefter bekräftar du lånet med e-legitimation. Pengarna skickas direkt till ditt bankkonto.

Kostnad för SMS-lån

Ett låns kostnad beror alltså främst på om du lånar med säkerhet eller utan säkerhet. Genom att låna med säkerhet kan du också räkna med att låna till lägre ränta, vilket gör ditt lån billigare.

När man tar ett lån så är det räntorna som utgör kostnaden för lånet, och räntor finns det flera olika typer av. Ett lån utan säkerhet har generellt högre ränta, men genom att jämföra lån så kan du hitta det billigaste lånet när det gäller privatlåns ränta.

Räntan är en viss procentsats av det belopp du har fått låna. Den vanligast omnämnda räntan när man talar om privatlån i form av snabblån, så som till exempel SMS-lån, är den effektiva räntan.

I den effektiva räntan räknas, utöver räntan i sig, även alla kostnader för lånet in. Det vill säga att sådana kostnader som uppläggningsavgift och aviavgift. Det kan alltså sägas vara den mest rättvisande räntan då alla omkostnader räknas in och den räknar alltid kostnaden för ett år.

Problemet med effektiv ränta i kombination med korta lån, så som SMS-lån, är att den då blir väldigt hög i och med SMS-lånen aldrig sträcker sig så länge som ett år.

För att förhindra detta har regeringen nyligen lagt fram en lagrådsremiss i vilken föreslås att krediträntor för snabblån högst får vara 40 % högre än referensräntan, som för närvarande är -0,5 %. För längre lån är den effektiva räntan dock den bästa räntan att tillämpa vid jämförelse mellan olika lån.

Räntefria smslån

Det finns faktiskt snabblån som här helt gratis, det vill säga lån som både är befriade från ränta och avgifter. Det är rätt så otroligt egentligen, att du kan låna snabbtochgratis, men så är det.

Tänk bara på att betala tillbaka på ditt gratis smslån i tid för annars får du betala ränta även för den tid som annars skulle ha varit gratis och det är ju inget vidare när det var meningen att man skulle låna gratis, eller hur?

Flera av våra långivare erbjuder dessutom onlinekrediter som har en avgifts- och räntefri månad och då spelar det ingen roll om du bestämmer dig för att låna 4000, 15000 eller 20000 kr.

 

Användningsområden för lån och smslån

För många är räntan den absolut viktigaste faktorn när man jämför lån. Alla vill ha ett privatlån med låg ränta och bästa sättet att hitta det är att jämföra banker för att hitta den långivare som erbjuder det bästa avtalet. Även räntan på privatlån varierar starkt.

Först och främst, innan man bestämmer sig för ett lån att det mycket viktigt att man jämför banker. Privatlån är den vanligaste typen av lån, av en särskilt tilltalande anledning. Privatlån är oerhört flexibla, både i storlek och återbetlaningstid. Flexibilitet gäller även för de olika användningsområdena för privatlån. Privatlån saknar den säkerhet som billån och bolån kräver, och kan därför användas till så gott som vad som helst.

Detta är anledningen till varför så många väljer privatlån framför andra sorters lån.

Vanliga användningsområden

Ett vanligt användningsområde för lån är som finansiering av kontantinsatsen som krävs vid bostadsköp. Vid köp av bostad måste 15% av kostnaden finansieras av pengar som inte kommer från själva bolånet. Vad många tror är att det innebär att man måste spara ihop de pengarna innan köpet.

Även om det är fördelaktigt så är det inte det enda alternativet. Det är fullt möjligt, och faktiskt vanligt, att ta ett privatlån för att täcka de där 15%. Eftersom räntan på privatlån är relativt låg innebär det att om du väljer att ta ett privatlån till kontantinsatsen för ett bostadsköp så är en av de mest prisvärda typerna av lån du kan ta.

Även om man kan använda privatlån till vad som helst så innebär det inte att man bör ta ett. Privatlån, precis som alla typer av lån, har en kostnad i form av ränta och avgifter. Lån bör aldrig tas lättvindigt. Men det är många tillfällen där ett privatlån kan vara det bästa lånet för just för dig och att räkna på lån skadar aldrig.

För att veta om ett lån är en god investering måste du först komma fram till om avkastningen på det du spenderar pengarna på är större än räntekostnaden. Investeringar som aktier och fonder är därför väldigt riskabla eftersom att man inte kan vara säker på att aktien kommer att gå upp i värde.

Dessa typer av investeringar rekommenderas därför inte. Har du istället en reperation eller renovering som måste göras, t.ex. en vattenläcka i huset. Då kan ett privatlån vara ett utmärkt alternativ om man inte har medel för reparationen. En vattenläcka innebär en relativt liten kostnad nu för att undvika dyra vattenskador i framtiden. På så sätt kan man se ett bra privatlån som en god investering.

 

Samla mikrolån och smslån

Att samla lån innebär att du tar flera av dina mindre lån som snabblån och smslån och löser ut dem med hjälp av ett större privatlån. Dina mindre lån försvinner och du har nu istället ett samlat större privatlån. Eftersom man generellt har lägre ränta på privatlån jämfört med sms lån och snabblån, samt att även större lån i regel lägre ränta än mindre lån kommer dina räntekostnader gå ner.

 

Lån med medsökande

Att ansöka om ett lån med en medsökande innebär helt enkelt att du ansöker om ett lån tillsammans med något annan. Ni delar alltså på ansvaret att betala tillbaka lånet. Att räkna på lån och ansöka med medsökande har fler fördelar än bara möjligheten att ansöka om lån även fast en av er är utan inkomst.

Privatlån med medsökande innebär också att du kan ta ett större lån och få ett lån med lägre ränta. Eftersom ni är två som ansöker och är ansvariga för att betala tillbaka lånet så ser långivaren på er gemensamma inkomst och bestämmer avtalet utifrån de gemensamma siffrorna istället.

Det innebär dock att de även räknar med bådas individuella skulder, kreditvärdighet och betalningsanmärkningar.

 

Varför är lån utan UC så populära?

UC står för Upplysningscentralen som är Sveriges största kreditupplysningsföretag. UC ägs också av några av de största bankerna i Sverige vilket innebär att de också använder sig av UC när de ska kolla din kreditvärdighet som låntagare. När du därför söker lån och det görs en kreditupplysning hos UC kan de bankerna som använder sig av den upplysningscentralen se det. Därför när man håller på att söka efter lån och det görs flera kreditupplysningar så syns alla dessa vilket resulterar i att kreditvärdigheten sjunker. Detta beror på att, om du söker lån hos många banker under en kort tidsperiod så hinner det inte registreras. Förutom det så kan många ansökningar också se desperat ut vilket gör att långivarna blir misstänksamma.

Då det finns fler företag som sysslar med kreditupplysningar så finns det såklart även långivare som inte använder sig av just UC. Många söker sig därför sig till dessa långivare för att inte tappa kreditvärdighet hos de större bankerna. Man kan nästan beskriva det som att låna i hemlighet. Den största anledningen till att lån utan UC är så populära är dock troligtvis att de som söker har satt sig i en besvärlig ekonomisk situation, som exempelvis att man har betalningsanmärkningar och skulder hos kronofogden, men ändå vill låna pengar. 

De vill då försöka komma runt detta med kreditupplysningar och få exempelvis små lån utan UC online trots liten eller obefintlig inkomst. Att hitta en bank som inte gör kreditupplysningar är däremot omöjligt så enligt svensk lag så måste det göras någon form av kreditupplysning. Det du kan hitta är en bank som trots en låg kreditvärdighet godkänner din låneansökan. Mer om detta i nästa underrubrik.

Det ska vara enkelt med privatlån

Med en bra långivare kan du till exempel ta privatlån trots betalningsanmärkningar hos Kronofogden. Med en långivare som fokuserar särskilt på din nuvarande ekonomi snarare än tidigare.

Vi på Bralån tycker att det ska vara enkelt att låna till det man behöver. Och att man ska kunna ta lån till precis vad man vill, utan att behöva redovisa till vad. 

Kreditupplysningar med UC

Många gånger tror man att UC innebär kreditupplysningen som görs vid privatlån, men det är i själva verket företaget som gör upplysningen. Upplysningscentralen (UC) är många långivares samarbetspartner, som har som syfte att stödja i ansökningsprocessen som initierats av kunder. 

Kreditupplysningarna hos UC visar bland annat ifall kunden har tidigare betalningsanmärkningar eller ifall ett större antal kreditupplysningar gjorts för personen på senare tid. UC är alltså bara till för att bekräfta för långivaren att personen som ansöker om lån är kreditvärdig eller inte. Sen hur långivaren använder och utgår från uppgifterna, är upp till långivaren.

När det kommer till att man har tidigare betalningsanmärkningar eller ett större antal kreditupplysningar som genomförts finns det vissa långivare som tar hänsyn till detta och till tidigare instabil ekonomi. Så även om UC:s upplysning visar redovisar dessa uppgifter behöver alltså inte långivaren utgå från dem. Kreditvärdigheten kan trots tidigare instabil ekonomi vara fullt stabil idag.

Oron för tidigare ekonomi kan du därför släppa. Det går alltså att ta privatlån men inte utan UC, trots att kreditupplysningen visar på tidigare instabil ekonomi. Så länge kreditvärdigheten är hög idag. 

 

Hjälp att samla lån

Har du dragit på dig många smålån och krediter? Att ha flera olika lån och krediter blir inte bara dyrare i längden, det kan dessutom bli svårt att få en överblick av utgifterna och kontrollera ränteutgifter och liknande. En bra idé när du har ett antal lån och krediter är att samla dessa under ett och samma lån. Det innebär att du tar ett nytt lån, ett privatlån utan säkerhet, som gör att du kommer undan med bättre ränta och får bättre koll på dina utgifter varje månad.

Tips för att samla lån

Börja med att jämföra olika lån och långivare, läs på om vad var och en kan erbjuda dig samt vilka villkor och räntor som gäller. Genom att samla lån och krediter kan du spara flera tusenlappar per år och den totala summan som du sparat när dina lån är betalda är oftast stor.

Ta reda på hur stor summa du behöver låna för att täcka hela kostnaden för övriga lån och krediter. Även om det kan kännas lockande är det klokt att inte låna mer pengar än vad som faktiskt behövs.

Bättre med samlade lån

Att samla lån och krediter betyder inte att du automatiskt blir beviljad en lägre ränta, men det finns ändå flera fördelar med att samla sina lån under ett och samma. Dels kan du eventuellt justera återbetalningstiden för ditt nya lån och du får dessutom en betydligt bättre bild över din ekonomiska situation med endast ett lån, istället för flertalet lån och krediter med olika räkningar.

Vilka lån och krediter gäller då du ska ansöka om att samla dina lån?

Här ingår mycket. Det kan handla om allt från att du tagit ett lån för att köpa en bil till att du gjort ett köp av nya möbler på avbetalning eller valt att betala en resa uppdelad på flera fakturor.

Det bästa du kan göra är att gå igenom alla dina fakturor från ett par månader tillbaka och se vilka du betalar månadsvis eller kvartalsvis, och försöka räkna ut den totala kostnaden varje månad.

Förbered dig inför samling av lån och krediter

När du fått fram en bild av hur din totala lånesumma ser ut och vad du betalar varje månad, kan du därefter göra en summering eller lista över vilka olika långivare som dina lån och krediter finns hos. Ju bättre förberedd du är då det är dags att söka ett privatlån för att täcka in gamla lån och krediter, desto bättre är det.

Samla lån utan fast inkomst

Om du har flera olika lån och krediter kan det i många fall vara en bra idé att samla dessa under ett och samma lån. Detta för att spara på kostnader för räntor, få en bättre översikt av vardagsekonomin och på så vis, på sikt, spara tusenlappar. Saknar du en fast inkomst kan det givetvis vara svårare att få ett nytt privatlån för att kunna lösa gamla lån och krediter, men om du kan visa upp en god ekonomi finns det ändå möjlighet.

Går det att samla lån utan att ha fast inkomst?

Om du exempelvis vikarierar eller är projektanställd kan du inte på samma sätt visa upp den säkerhet som personer med en fast lön har möjlighet att göra. Däremot är det ingenting som gör ett lån till en omöjlighet. Var noga med att visa upp så mycket som möjligt kring din ekonomi, hur det ser ut med framtida jobb och om du exempelvis har ett sparande.

Om långivaren säger nej

Om du gjort vad du kan för att visa upp en god ekonomi men ändå får ett nej på din ansökan, exempelvis för att du inte har en fast inkomst, kan du testa att skicka in en ansökan hos en annan långivare. Långivarna har dock oftast en god anledning till att säga nej och kanske kan du få ett annat svar om du söker vid ett senare tillfälle, då din ekonomi är mer stabil.

En sista utväg kan vara att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden och därmed få hjälp med dina lån och krediter. Det kan dock vara svårt att få en skuldsanering beviljad; det är i många fall en lång och utdragen process som ofta kräver att du är svårt skuldsatt.

Hur mycket sparar du på att samla dina lån?

Om du har flera lån och krediter kan det vara en mycket bra affär att försöka samla alla dessa under ett och samma lån. Genom att samla lån och krediter kan du i slutändan spara tusenlappar och dessutom får ner din månadskostnad rejält. Många mindre lån och krediter har höga räntekostnader och i slutändan har du betalat mycket mer pengar än du faktiskt lånade.