Välkommen till Bralån

Med lån menas rätten att under en viss tid använda någonting som tillhör någon annan eller den överenskommelse som ger upphov till denna rätt. Om ersättning utgår och lånet inte avser pengar, brukar det ofta kallas något annat, exempelvis hyra, saklega eller arrende.

Den juridiska termen för lån av pengar och andra fungibla ting är försträckning. Ordet lån betyder enligt samma terminologi inte lån av summa pengar utan lån av föremål där den som lånar ut föremålet förväntar sig att få exakt samma föremål tillbaka efter lånet. Vid lån av pengar (försträckning) är man inte intresserad av att få tillbaka just de utlånade sedlarna och mynten utan den summa pengar man lånat ut.

Ett lån har alltid en:

• Kreditgivare/långivare – Den som lånar ut pengar
• Låntagare – Den som lånar pengar

UC är en förkortning för Upplysningscentralen. UC är en kreditupplysningstjänst som används av Swedbank, Nordea, Handelsbanken och Skandinaviska Enskilda Banken. Tar du därmed ett smslån som gör en kreditupplysning via UC kan bankerna därefter se att du tagit ett lån. Om du vill ta ett banklån hos någon av storbankerna. Det kan bli svårare att ta ett lån vid ett senare tillfälle via bankerna om du tagit flera lån via UC.

Genom en kreditupplysning kan vi få information om din ekonomiska situation. Detta för att på sätt bestämma möjligheterna om ett lån och återbetalning. Vi måste på detta sätta försäkra oss kundens förmåga att betala tillbaka lånet.

Det finns många långivare på marknaden. Vissa är inriktade på snabblån utan UC, andra på privatlån utan UC. Är man ute efter ett större lån är det de stora långivarna som erbjuder lån utan UC. så som privatlån, som man söker efter. När det kommer till vanliga privatlån så brukar de ligga mellan 5 000 kr upp till 500 000 kr. På grund av den osäkerhet som följer med privatlån utan UC är det dock få långivare som vågar låna ut några högre summor. De vanligaste summorna som långivare lånar ut utan UC brukar vara runt 10 000 kr. Det finns givetvis långivare som erbjuder större lån, men dessa är få och kan vara svåra att hitta.

långivare är alltid skyldiga att ta en kreditkontroll innan ett lån beviljas. Eftersom kreditupplysning via UC kan försvåra situationer för låntagare att få andra lån senare väljer de flesta att göra vår kreditupplysning via Creditsafe.

Creditsafe precis som Bisnode Kredit, Soliditet och Sergel är exempel på alternativa kreditupplysningstjänster och har inte samma koppling till storbankerna som Upplysningscentralen.

Vare sig du söker efter ett lån med eller utan UC är målet alltid att få en så låg ränta som möjligt. Bästa sättet att hitta ett lån med låg ränta är först och främst att jämföra de olika långivarna och se vilka som erbjuder det bästa avtalet för dig. Utöver det är det oerhört viktigt att ha en god kreditvärdighet. Din kreditvärdighet är ett mått av dina möjligheter att betala tillbaka dina lån och krediter. Det är något som långivarna och kreditupplysningsföretagen använder sig av för att utgöra om de vill ge dig ett lån, samt hur stor ränta de kan tänkas ge. Eftersom din kreditvärdighet är helt baserad på dina förutsättningar, din ekonomi och dina skulder har du stor möjlighet att påverka din egen kreditvärdighet. Det gäller alltså att ha en så god kreditvärdighet som möjligt innan du ansöker om ett privatlån utan UC.

Vilka faktorer påverkar?

En av de viktigaste faktorerna när det kommer till din kreditvärdighet är din ekonomi och din disponibla inkomst. Din disponibla inkomst är helt enkelt den del av din inkomst du har att spendera efter alla fasta utgifter som räkningar och krediter. Desto mer disponibel inkomst du har, desto bättre är din kreditvärdighet. Du kan förbättra denna genom att höja din inkomst eller minska dina utgifter.

En annan oerhört viktig faktor när det kommer till din kreditvärdighet är din kredithistorik. Långivarna tittar på dina nuvarande och dina tidigare skulder för att se hur du har hanterat dem. De vill veta hur stora skulder du har i nuläget för att veta om du kommer att klara av ytterligare skulder. De vill veta om du brukar betala dina skulder och krediter i tid. Har du inte skött dina betalningsskyldigheter tidigare riskerar du att få ett dåligt anseende i långivarnas ögon.

Även om det i stort sett bara verkar finnas fördelar med lån utan UC verkar ha många fördelar för dig som vill kunna ta ett snabblån utan att behöva använda Upplysningscentralen så finns det vissa brister. Kritiker hävdar att långivare som erbjuder lån utan UC riskerar att ge lån till personer som vanligtvis inte kan få lån på grund av dålig kreditvärdighet. Genom att ge dessa personer lån kan de hamna i en ännu mer utsatt situation än tidigare.

Att ansöka om privatlån utan UC när du redan har skulder och betalningsanmärkningar hos UC rekommenderas inte. Kreditupplysning finns av en anledning och godkänns inte ens låneansökan bör det finnas en legitim anledning varför. Att försöka kringgå systemet kan därför vara väldigt riskfyllt om man redan har obetalda skulder och en skakig ekonomi.

I mars 2006 introducerades en ny låneform på den svenska marknaden, så kallade Smslån. Begreppet kommer ursprungligen från att låntagaren skickade in sin låneansökan via SMS och normalt även fick svar via SMS. Numera är det dock vanligare att ansöka online, via sin dator eller smartphone, och få svar direkt på skärmen eller via e-mail.

Smslån kännetecknas av en snabb och enkel ansökningsprocess följt av en snabb utbetalning. Lånen kräver ingen säkerhet i form av t.ex. en bostad men har samtidigt korta löptider och högre avgifter och räntor än vanliga privatlån.

Att det går så fort att ta ett smslån beror till stor del på att långivaren inte kollar upp dig som låntagare lika noggrant som en bank gör för ett större lån. Du kan idag låna pengar via smslån helt utan UC. Med UC menas UC AB, eller upplysningscentralen, som är det största kreditupplysningsföretaget i Sverige och ägs av några av Sveriges största banker. Upplysningscentralen har funnits sedan 1977 och har idag även några dotterbolag. Det är från UC företag i många fall hämtar information om potentiella kunders ekonomiska situation. Ett smslån utan UC innebär att du kan ta ett lån även om du innan har slarvat med att betala räkningar i tid, och därmed samlat på dig en eller flera betalningsanmärkningar.

Att snabblångivare inte kollar upp dig hos upplysningscentralen gör att du är friare att ta dina egna beslut gällande dina lån. Att ta ett lån utan UC är snabbt och smidigt. Oftast behöver du bara skapa ett konto hos långivaren, fylla i dina kontakt- och bankuppgifter, samt skicka en ansökan. I och med att långivaren inte kollar upp dig i upplysningscentralens register, behöver de bara själva kolla igenom din ansökan och godkänna lånet. Detta gör smslånet till en supersnabb lösning. Om du behöver pengar snabbt idag, oavsett ändamål, är snabblån utan UC en lätt väg att välja. I och med att det idag finns flera aktörer på marknaden kan du tjäna på att kolla runt för att hitta en långivare som passar just dig.

Lån utan UC är i regel dyrare än lån som använder sig av UC. Räntor och villkor skiljer sig såklart från långivare till långivare. De beror vanligtvis på hur stor risk de anser sig ta om de lånar ut pengar till dig samt storleken på ditt lån. Ju bättre kreditvärdighet du anses ha ju billigare lån får du. Om du lånar en större summa brukar även detta innebära en lägre ränta. Såklart betyder det inte att du bör ansöka om ett större lån än du behöver bara för att få en lägre ränta. Storleken på lånet bör alltid först och främst väljas med tanke på vad din ekonomi klarar av och hur stort lån du egentligen behöver.

Om du söker billiga lån utan UC och vill ha pengar snabbt och enkelt så bör du först och främst jämföra olika långivare och även titta på din egen ekonomi om det finns något du kan förbättra innan du ansöker om lånet. Detta innebär inte att du ska skicka iväg många ansökningar till flera olika banker då detta kan ha en motsatt effekt till det du önskar. Kolla istället upp vad de olika långivarna erbjuder mer eller mindre innan du skickar iväg en ansökan någonstans. På så sätt är det lättare att hitta bättre räntor och villkor. Det finns som tidigare nämnt hemsidor som du kan använda dig av som specificerar sig på att jämföra långivare för att du ska kunna hitta den som passar dig bäst.

Om du väljer att söka snabblån utan UC för att få pengar direkt så finns det vissa punkter som är viktiga att tänka på innan du trycker på ansök. Exempelvis:

• Är du säker på att du kommer att kunna betala av lånet i tid?
• Har du en plan för hur du kommer att kunna betala av lånet i tid?
• Om du inte har pengarna för att betala det du behöver lånet för nu, vad gör dig då säker på att du kommer ha pengarna innan löptiden för lånet har gått ut?
• Varför vill du ta lånet? Med andra ord, är lånet verkligen nödvändigt?

Om du redan har en del lån som du inte klarar av att betala redan nu, sikta då istället på att betala av dessa innan du tar ett nytt. Varför inte kolla upp om att ta ett samlingslån istället för att slippa massor av småskulder? Med småskulder tillkommer ofta extra fakturaavgifter, servicekostnader etcetera. Genom att ta steget mot att bli skuldfri kanske du kan spara så pass mycket pengar så att du kan köpa eller betala det du tänkte ta lånet för i alla fall. Behöver du hjälp för att ta tag i din ekonomi så är det bra att göra det. På så sätt kan du i framtiden kanske spara ihop pengar till det du behöver och även ta lån med bättre ränta och villkor.

UC står för Upplysningscentralen som är Sveriges största kreditupplysningsföretag. UC ägs också av några av de största bankerna i Sverige vilket innebär att de också använder sig av UC när de ska kolla din kreditvärdighet som låntagare. När du därför söker lån och det görs en kreditupplysning hos UC kan de bankerna som använder sig av den upplysningscentralen se det. Därför när man håller på att söka efter lån och det görs flera kreditupplysningar så syns alla dessa vilket resulterar i att kreditvärdigheten sjunker. Detta beror på att, om du söker lån hos många banker under en kort tidsperiod så hinner det inte registreras. Förutom det så kan många ansökningar också se desperat ut vilket gör att långivarna blir misstänksamma.

Då det finns fler företag som sysslar med kreditupplysningar så finns det såklart även långivare som inte använder sig av just UC. Många söker sig därför sig till dessa långivare för att inte tappa kreditvärdighet hos de större bankerna. Man kan nästan beskriva det som att låna i hemlighet. Den största anledningen till att lån utan UC är så populära är dock troligtvis att de som söker har satt sig i en besvärlig ekonomisk situation, som exempelvis att man har betalningsanmärkningar och skulder hos kronofogden, men ändå vill låna pengar.

De vill då försöka komma runt detta med kreditupplysningar och få exempelvis små lån utan UC online trots liten eller obefintlig inkomst. Att hitta en bank som inte gör kreditupplysningar är däremot omöjligt så enligt svensk lag så måste det göras någon form av kreditupplysning. Det du kan hitta är en bank som trots en låg kreditvärdighet godkänner din låneansökan. Mer om detta i nästa underrubrik.

Det finns även flera kreditgivare som lånar ut till dig med betalningsanmärkning. Kraven är hårdare, men många får ändå godkänt.

Inkomsten är viktig, men inte avgörande. Man kan fortfarande få avslag med hög inkomst, för hög inkomst är inte en garanti för att man klarar återbetalningen av lånet.

Den som lånar ut pengar eller ger andra typer av krediter behöver ett bra underlag för att kunna bedöma om han eller hon ska ge dig kredit. En kreditbedömning bygger på tanken att det är mindre risk att ge kredit till den som tidigare har skött sin ekonomi och större risk att ge kredit till den som tidigare har misskött sina betalningar.

För att förenkla kreditgivning finns kreditupplysningsföretag som förser kreditgivaren med information om dig som söker kredit – en kreditupplysning. En fyllig och korrekt information hjälper kreditgivaren att bedöma riskerna för framtida betalningsförsummelser och kreditförluster. Då behöver han eller hon inte gardera sig mot alla tänkbara risker och kan fatta snabba beslut.

En kreditupplysning är framförallt inriktad på ekonomiska förhållanden. Även andra personliga uppgifter kan ingå, till exempel din ålder eller om du är gift. En kreditupplysning innehåller inte bara fakta. Omdömen och råd kan också lämnas som ledning för en ekonomisk bedömning.

De flesta kreditupplysningar lämnas genom att kreditupplysningsföretagens kunder, dvs. kreditgivare, har en uppkoppling mot kreditupplysningsföretagets register. Några kreditupplysningsföretag ger också ut kreditupplysningar i tryckta skrifter, på cd-skivor och på usb-minnen.

De största kreditupplysningsföretagen har var sitt dataregister med uppgifter om alla personer över 15 år i Sverige och om alla företag i landet. Du blir automatiskt registrerad och har ingen rätt att bli struken ur registren. Kreditupplysningsföretagen hämtar huvudsakligen uppgifter från myndigheter.

Främst tre slag av uppgifter registreras om privatpersoner:

• Identitetsuppgifter, till exempel namn, personnummer och adress. Uppgifterna hämtas från Statens personadressregister (SPAR).
• Inkomst och innehav av fastighet. Uppgifterna hämtas från Skatteverkets skatteregister och fastighetstaxeringsregister.
• Betalningsanmärkningar, till exempel utslag i mål om betalningsföreläggande, restförda skatter och avgifter eller misslyckade utmätningsförsök. Sådana uppgifter hämtas från Kronofogdemyndigheten.

En kreditupplysning om en privatperson får normalt bara innehålla uppgifter om betalningsförsummelser som har

• fastställts av domstol eller annan myndighet,
• lett till beslut om inledande av skuldsanering,
• lett till inställda betalningar eller
• lett till ansökan om konkurs eller ackord.

Endast i vissa fall får uppgifter om kreditmissbruk lagras och lämnas ut. För det första ska krediten ha lämnats av ett företag som står under Finansinspektionens tillsyn (främst banker och kreditmarknadsbolag). För det andra ska kredittagaren i avsevärd utsträckning ha överskridit gällande kreditgräns eller på något annat sätt allvarligt missbrukat krediten. Missbruket ska ha lett till att kreditgivaren sagt upp kreditavtalet.

En del kreditupplysningsföretag registrerar också uppgifter om att en kreditupplysning har lämnats ut, så kallade omfrågeuppgifter.

För juridiska personer, näringsidkare och näringsanknutna personerregistreras i förekommande fall samma typer av uppgifter som för privatpersoner. Dessutom hämtas vissa uppgifter från aktiebolagsregistret och handels- och föreningsregistret hos Bolagsverket och från det allmänna företagsregistret (Basun) hos Statistiska centralbyrån. Uppgifterna från dessa register visar bland annat om du är styrelseledamot i ett aktiebolag eller delägare i ett handelsbolag, om du har en inregistrerad enskild firma eller är redovisningsskyldig för mervärdesskatt (moms) eller arbetsgivaravgifter.

För juridiska personer – alltså inte för enskilda näringsidkare – får också uppgifter om ansökan om betalningsföreläggande registreras som en betalningsanmärkning. Kreditupplysningsföretagen behöver alltså i dessa fall inte vänta tills Kronofogdemyndigheten har fastställt betalningsskyldigheten.

Creditsafe är ett kreditupplysningsföretag som ger dig en tydlig bild över det ekonomiska läget och vilken risk ditt företag ställs inför. Vi samlar information från en mängd officiella källor, däribland våra svenska myndigheter. Utifrån behov kan du ta del av vår information på tre sätt – som webbtjänst med egen inloggning på vår hemsida, som integrerad lösning eller via filleverans.

Med Creditsafe som leveratör av kredit-, marknad- och affärsinformation kan du känna dig trygg. Vi är kända för våra smarta och flexibla tjänster som gör det enkelt att tillgodogöra sig information i hela affärsprocessen.Våra kreditupplysningstjänster täcker in alla behov ett företag har för att optimera affärsbeslut, minska risken för kreditförluster och göra fler säkra affärer.

När en upplysning tas via UC, är det synligt för de andra bankerna som också är anslutna till UC i ett år efter ansökan.

Vissa föredrar att låna utan UC eftersom de inte vill att deras ansökningar ska synas när de söker efter ett större lån hos någon av storbankerna.

Om du bara har ett par stycken UC-förfrågningar, spelar det ingen roll men ett tiotal kan göra att banken blir hårdare mot dig när du försöker ta t ex ett bolån.

UC är bara ett av flera kreditupplysningsföretag som tillhandahåller personupplysning och bedömer kreditvärdighet.

Nej, tvärtom skulle vi nästan våga påstå. Lånen utan UC är nästan uteslutande sms lån och snabblån med höga kostnader, även om det på sistone också dykt upp mycket billiga och konkurrenskraftiga alternativ som erbjuder lån utan UC.

Lån utan UC är populärt bland kunder som efterfrågar ett mindre belopp, vill ha pengarna snabbt och – viktigast – inte vill att upplysningen ska synas någonstans. De andra kreditupplysningsföretagen registrerar inte antalet förfrågningar, därför blir en ansökan hos en långivare som samarbetar med dessa företag i stort sett anonym.